Ley Main Street

Los reguladores ya no podrían evaluar si una fusión crea un monopolio o reduce la competencia, siempre que el banco combinado tenga menos de $10 mil millones. La única excepción es una operación que dejaría solo un banco con sucursal en un área metropolitana.

Un plazo fijo de 120 días comenzaría cuando un banco presente una solicitud de fusión o adquisición. Si la agencia no la ha concedido ni negado para entonces, la solicitud se cuenta como concedida.

Los bancos intercambian grandes depósitos a través de redes para que el dinero de cada cliente quede totalmente asegurado. El proyecto casi triplicaría cuánto puede mantener un banco de esta forma antes de que cuente como dinero intermediado.

Hoy solo los bancos con las dos calificaciones de supervisión más altas pueden usar estos intercambios. El proyecto los extendería a bancos con la calificación intermedia, y a bancos nuevos que los reguladores aún no han examinado.

La Reserva Federal permite que las empresas matrices de bancos más pequeños tengan más deuda y omitan algunas reglas de capital. Dentro de 180 días de la promulgación, la Reserva Federal tendría que subir ese límite a $6 mil millones en activos.

Decenas de límites en dólares deciden qué bancos enfrentan reglas más estrictas, desde pruebas de estrés hasta reportes de datos hipotecarios. Subirían con el crecimiento o la inflación, solo podrían subir y nunca bajar, y se redondearían hacia arriba. La primera ronda llega dentro de un año para las reglas de los bancos más grandes y para abril de 2031 para el resto.

Las sociedades de cartera financiera pueden comprar participaciones en negocios no financieros, pero deben venderlas dentro de un plazo que fijan los reguladores. El proyecto prohibiría a los reguladores fijar ese plazo en menos de 15 años, contados desde que se compró la participación por primera vez.

El FDIC normalmente debe elegir la forma más barata de resolver un banco quebrado, lo cual a menudo ha favorecido a los compradores más grandes. En su lugar podría elegir una opción más costosa, dentro de un tope que fija por reglamento, si eso mantiene al banco quebrado fuera de manos de un banco sistémico global. Cada uso se reporta al Congreso dentro de 30 días.

Cuatro reguladores federales publicarían cada año un reporte sobre las solicitudes de licencias de bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito. Mostraría cuántas recibieron, el tiempo promedio y mediano de aprobación, y las razones comunes de negación.

Los reguladores pueden exentar el tope nacional de depósitos para permitir que un banco grande compre uno en quiebra. Primero necesitarían evidencia clara y convincente de que era necesario, luego justificarlo ante el Congreso dentro de 30 días y publicar esa justificación en línea.

La Reserva Federal tendría que revisar qué tan bien funciona su servicio permanente de préstamos para bancos, redactar un plan para corregir lo que encuentre, y reportar al Congreso dentro de un año. Su inspector general reportaría sobre el progreso cada año después.

Nueve agencias, incluida la oficina de protección al consumidor, HUD y la SEC, tendrían que imprimir un aviso en cada nuevo documento de orientación. Diría que la orientación no es ley y que no seguirla no prueba por sí sola una infracción.

Los bancos podrían pedirle a un regulador una respuesta escrita antes de actuar, y recibirla dentro de 60 días. Esa respuesta obligaría a la agencia respecto a ese banco, pero quedaría exenta de las solicitudes de registros públicos. Las agencias podrían publicar resúmenes anonimizados en su lugar.

Los bancos y cooperativas de crédito bien administrados con menos de $6 mil millones recibirían un examen más limitado cada segunda vez. También podrían pedir que sus exámenes de seguridad, protección al consumidor y ciberseguridad se hagan en una sola visita.

Al decidir si el expediente de solicitud de fusión de un banco está completo, los reguladores solo podrían contar lo que el propio banco presentó. Los reportes, opiniones o recomendaciones de cualquier otra persona no podrían usarse para declarar el expediente incompleto.

Las reglas de capital flexibilizadas para bancos comunitarios de nueva formación estaban fijadas como una prueba. Se volverían permanentes por sí solas a menos que los reguladores determinen conjuntamente, entre enero y junio de 2031, que la prueba perjudicó la seguridad bancaria.

Cada agencia bancaria estudiaría si es seguro dejar de usar el 'riesgo reputacional' en la supervisión. Si lo es, la agencia ya no podría usar la mala publicidad sobre los clientes de un banco en reglas, exámenes, calificaciones o medidas de cumplimiento. Los vínculos con grupos terroristas o patrocinadores estatales del terrorismo seguirían cubiertos.

Hoy los bancos, las cooperativas de crédito y las personas que trabajan para ellos responden a cargos de cumplimiento ante los propios jueces de la agencia. Tendrían 20 días para trasladar el caso a un tribunal federal de distrito en su lugar, bajo las reglas normales de evidencia de los tribunales.

Una sola línea al final del proyecto de ley recorta una cuenta de la Reserva Federal y envía el dinero al Tesoro. Es una compensación presupuestaria, y no entraría en vigor durante diez años.